Kredi notu ya da kredi puanı, bireyin banka ve finans kuruluşları ile arasında geçen her türlü mali dengelere dayanarak çeşitli analizler neticesinde ortaya çıkarılan sayısal bir ifadedir. Finans, reel sektör ve bireyler referans olarak bu kredi notunu kullanır. Uzun yıllardır bankaların müşterilerine kredi vermeden önce kişi veya kuruluşların mali durumunu incelerken referans aldıkları ve kredi riskini hesaplarken kullandıkları önemli bir referans notudur.
Bankalar ve diğer finans kurumları kişiye kredi vermeden önce bu raporu inceleyerek potansiyel risk durumlarını gözden geçirirler. Kredi puanı düşük olan kişilere bankalar ve finans kurumları kredi verme konusunda alternatif yöntemleri (ipotek, kefil, teminat, rehin, vb.) gözden geçirirler. Kredi puanı yüksek olan bireyler krediye daha kolay erişim hakkına sahiptirler.
Kredi notu bireylerin risklerini, göreceli olarak belirler. Kredi notunun amacı, bireyleri öngörülen riskleri açısından bir sıralamaya koymaktır.
Türkiye bankacılık ve finans sektöründe kullanılan bireysel kredi notu 0 ile 1900, arasındadır. Buna göre 0 çok riskli, 1900 ise çok iyi puandır.
Kredi riski
Kredi riski, bir borçlunun borcunu ödeme noktasında başarısız olması durumunda borcu veren kişi ya da kurumun karşılaştığı risk anlamına gelir. Bu risk, borcu veren için kayıp anapara ve faiz, nakit akışında kesinti ve artan tahsilat masraflarını içerir. Kayıp tam ya da kısmi olabilir ve genellikle aşağıdaki neticeleri ortaya çıkarabilir:
Tüketicinin konut kredisi, kredi kartı, bireysel kredi veya diğer kredi ödemelerinde başarısızlığına neden olabilir
Bir şirket çalışanlarının maaşlarını zamanında ödeyemeyebilir.
Kredi risk raporu
Kişinin bankalardan almış olduğu geçmiş kredilerin ödeme performansını gösteren rapordur. Riski alan tarafa borcu alan kişi hakkında detaylı bilgi sunar. Risk raporunda genel olarak gecikmedeki borçlar, kredi kartı borç/limit oranı, kredi kartı borcu ödeme performansı, kredi arayışı gibi bilgiler bulunur.
Kredi notunuzu, kullandığınız bireysel krediler ve kredi kartı harcamalarınız, ödeme frekansınız %35 oranında etkilemektedir.
Kredi kartınızın limit oranı ve borç miktarınız önemli derece etkilidir.
Yeni aldığınız kredi veya krediler, kredi puanınızı %11 oranında etkiler.
Kredi kullanım yoğunluğunuz kredi notunuzu %10 oranında etkiler.
Diğer faktörler %9 oranında etkiler. Sürekli kredi arayışı içinde olmak kredi puanınızı doğrudan düşürmez ancak bankalar nezdinde taleplerinizi olumsuz etkileyebilir.
Kredi notu puanlarına göre kredi kullanma durumu ise ortalama olarak şu şekildedir;
1. KKB kuruluşu olan Findeks üzerinden online olarak kredi notunuzu öğrenebilirsiniz.
Türkiye’nin önde gelen dokuz bankasının ortaklığı ile kurulan Kredi Kayıt Bürosu tarafından hayata geçirilen Findeks, bireylere ve reel sektöre yönelik olarak tasarlanmış yeni finansal hizmet platformudur. Kredi notunuzu hesaplamak için cüzi bir ücret ödemek durumundasınız. TC kimlik numaranızı girerek kayıt olabilirsiniz.
2. Hesabınızın olduğu bir bankaya gidin ve ilgili kişiyle görüşerek kredi notunuzu sorun.
Vadesiz hesabınızın olduğu herhangi bir bankaya gidebilirsiniz. En garanti yöntem maaşınızın yattığı bankaya giderek görüşmektir. Sizi daha doğru bir şekilde yönlendirebilirler. Bu yöntem ücretsizdir.
3. İnternet bankacılığı üzerinden kredi notu hesaplama bölümünün olup olmadığını kontrol edin.
Bazı bankaların internet şubelerinde kredi notu hesaplama kısmı bulunuyor. Cüzi bir ücret karşılığında kredi notunuzu öğrenebilirsiniz.
4. “Geçmişte ödemediğim kredi kartı borcu yüzünden kredi çekemiyorum” ya da “Kredi puanım sıfır veya 699’un altında” diyorsanız bir tavsiyemiz var:
Eğer düzenli bir gelire sahipseniz ve kredi notunuz yüzünden kredi kullanamıyorsanız veya kredi kartı alamıyorsanız (borcunuzun üzerinden de süre geçtiyse ve ödendiyse) ilk önce KKB’ye bir faks çekin ya da bir dilekçe gönderin. Durumunuzla ilgili bilgi vererek “kara liste” efsanesinden ayrılmak istediğiniz söyleyin. İnternet üzerinde araştırma yaparak düşük kredi notuna kredi veren bankaları telefonla arayın ve telefon bankacılığı üzerinden bilgi almaya çalışın.
Bankalardan Kredi Notu Sorgulama İşlemi
YAPI KREDİ KREDİ NOTU ÖĞRENME
Yapı Kredi Bankası’nın internet bankacılığına (https://www.yapikredi.com.tr) giriş yaptıktan sonra, kredi risk raporu sayfasına gelerek bir kaç adımda hemen kredi notunuzu sorgulayabilirsiniz. Diğer bankalarda ve Findeks.com’da olduğu gibi, Yapı Kredi Bankası internet şubesinde de kredi puanınızı öğrenebilmek için ödeme yapmanız gerekmektedir. Ayrıca Yapı Kredi’nin mobil bankacılığı ile de sorgulama işlemi kolaylıkla yapılabilmektedir. Yapı Kredi Bankası’nın mobil veya internet şubesinden kredi notu sorgulama işlemini yapamayan kişilere özel önerimiz ise, sms ile kredi notu sorgulama sayfasına göz atmak olacaktır.
AKBANK KREDİ NOTU ÖĞRENME
Akbank Direkt, Akbank İnternet Şubesi ve banka şubelerinden kredi notunuzu sorgulayabilirsiniz. En sık kullanılan şekilde internet şubesinden nasıl sorgulama yapabileceğinizi anlatacağız. İnternet şubesinden sorgulama yapabilmek için öncelikle Akbank’ın internet şubesine giriş yapabilmek için şifreniz olması gerekmektedir. Yine şifresi olmayanlar da yeni şifre talebi üzerinden internet şubesini aktif ederek kullanıma açabilir. İnternet şubesine giriş yaptıktan sonra “Başvuru ve nakit” sayfasından Risk Raporu (Findeks) menüsüne gelerek kolaylıkla kredi notunuzu sorgulayıp öğrenebilirsiniz.
GARANTİ BANKASI KREDİ NOTU ÖĞRENME
Garanti Bankası üzerinde kayıtlı olarak tutulan kredi notunu öğrenmek isteyen kişiler için neler yapması gerektiği hakkında bilgiler vereceğiz. Findeks Kredi Notu, bankalardan kullandığınız tüm kredi ve kredi kartının geçmiş ödemelerine bakılarak oluşturulan bir puandır. Kredi notunuz yüksekse, o zaman daha kolay kredi alabilecek ve daha uygun faizlerle birlikte kredi kullanabileceğiniz anlamına gelmektedir. Garanti Bankası’nda hesabı bulunan kişiler Garanti’nin online şubesine giriş yaparak KKB risk raporuna ulaşabilir. Ancak bunun için ücret ödemesi yapmanız gerekmektedir. Findeks Kredi Notu’nuzu öğrenmeniz, ilerideki kredi başvurularında size yol gösterecektir.
İŞ BANKASI KREDİ NOTU ÖĞRENME
İş Bankası’ndan kredi notunu sorgulamak isteyenler için bu sayfamızı hazırladık. Sizde İş Bankası internet şubesine giriş yaparak bir kaç adımda kolaylıkla kredi notunuzu öğrenebilirsiniz. “Risk Raporu” da denilebilen kredi notunu İş Bank internet şubesinden, İş Bankası bankamatiklerinden, İşCep mobil uygulamasından öğrenebilirsiniz. Kredi notunuzu öğrenmek istiyorsanız:
İnternet şubesine giriş yaptıktan sonra Kredilerim > Kredi Risk Raporu
Bankamatiklerden Bilgi Sorma > Kredi Risk Raporu
İşCep uygulamasına giriş yaptıktan sonra Krediler > Kredi Risk Raporu menülerini kullanarak kolaylıkla kredi notunuzu sorgulayabilirsiniz. Bu sayfa aracılığıyla sizde İş Bankası kredi notu sorgulama işlemlerini basit adımlarla gerçekleştirebilirsiniz. Diğer yandan konuyla ilgili makalelere göz atarak fırsatlardan yararlanabilirsiniz.
DENİZBANK KREDİ NOTU ÖĞRENME
Denizbank’tan kredi notunuzu öğrenebilmek için ilk olarak Denizbank internet bankacılığına (https://www.denizbank.com) giriş yapmanız gerekmektedir. Giriş yaptıktan sonra “risk raporu sorgulama” menüsüne gelerek online bir şekilde kredi notunuzu hesaplayabilirsiniz. Ayrıca aşağıda bulunan Denizbank bağlantıları sizler için yararlı olabilir.
İNG BANK KREDİ NOTU ÖĞRENME
İng Bank üzerinden kredi notunuzu öğrenmek istiyorsanız birkaç adımda bunu başarabilirsiniz. Müşterilerine oldukça hızlı ve güvenli şekilde hizmet sunan İNG Bank’ta ayrıca bu hizmeti tek bir mesajla öğrenebilirsiniz. KKB üzerinden skorunuza ulaşabilen İNG, hızlı şekilde kredi notunuzu size ulaştıracaktır. İng Bank findeks risk raporuna ulaşmak istiyorsanız, cep telefonunuzun mesaj bölümüne girerek “RAPOR yazıp 2205’e” sms gönderebilirsiniz.
Bu işlemi kullanmak için İng Bank müşterisi olmanız gerekmektedir. İng Bank sorgulama işlemlerinde ücret talep etmektedir. Kredi notu sorgulaması yaklaşık olarak 10 ile 20 TL arasında değişmektedir. Eğer İng Bank müşterisi değilseniz ve İNG’de hesabınız bulunmuyorsa, bankanın şubesine giderek müşteri temsilcisinden sorgulama işlemi yaptırabilirsiniz.
Ayrıca kredi notunuzu sorguladıktan sonra dilerseniz İng Bank kredi başvurusu yapabilir ve kredinizi anında kullanabilirsiniz. Bu konumuzu dikkatli şekilde inceleyerek İng Bank kredi notu sorgulama işlemini yapabilirsiniz. Ayrıca bankanın internet bankacılığına giriş yaptıktan sonra kredi notu sorgulaması da yapılabilmektedir. Ancak sms ile kredi notunu sorgulaması daha kolay olduğu için sizlerle bunu paylaştık.
ZİRAAT BANKASI KREDİ NOTU ÖĞRENME
Ziraat Bankası’ndan kredi notumu nasıl öğrenebilirim diye soruyorsanız bu konuyu inceleyebilirsiniz. Ziraat Bnakası internet bankacılığına giriş yaparak Kredi Notu’nu öğrenebilirsiniz. Bunun için Ziraat Bankası internet şubesine girdikten sonra Başvurular > Risk Sorgulaması > KKB risk raporu bölümüne gelerek kolaylıkla kredi notunuzu sorgulayabilirsiniz. Bunun için belli bir ücret ödemeniz gerekmektedir, ücreti ödedikten hemen sonra kredi notunuz ekrana yansıtılır. Yine kredi notunu aynı gün içesinde bir defa sorguladıktan sonra diğer seferlerde ücret alınmayacaktır. Ayrıca şunu da belirtelim, hangi bankadan sorgulama yaparsanız yapın Kredi Notu, Findeks tarafından sorgulanır ve o kuruma ücreti verilir.
Aynı zamanda Ziraat mobil şubeden de sorgulama yapabilirsiniz. Aynı menüler sayesinde yukarıdaki anlatımdaki gibi kredi notunuzu öğrenmek mümkündür. Sorguladığınız kredi notunuz ile finansal durumunuzu öğrenebilir, kredi kartı borçları, geçmiş kredi ödemeleri gibi şeyleri inceleyebilirsiniz. Raporda yine kırmızıyla işaretli bölümler kredi notunun neden düştüğünü belirtmektedir. Yeşil olarak ayrılan alanlar ise kredi notunuzu yükseltebilecek etkenleri içermektedir. Ziraat Bankası kredi notu sorgulama yapmak isteyenler bu konuda yer alan bilgilerden yararlanabilir.
TEB KREDİ NOTU ÖĞRENME
TEB kredi notu öğrenmek isteyen kişilerin bilmesi gereken bir husus ise kredi notu sorgulama işlemi ülkemizde KKB (Kredi Kayıt Bürosu) tarafından kullandırılmaktadır. Kredi Kayıt Bürosu kredi notu sorgulama işlemini ise Findeks adı verilen resmi internet sitesi üzerinden kullanıcılarına sunmaktadır. Findeks üzerinden yapılan bu kredi notu değerlendirmesi ise tüm banka kuruluşları için geçerlidir.
TEB kredi notu öğrenme işleminizi banka kuruluşları tarafından değil de Findeks üzerinden kolayca öğrenebilirsiniz. Findeks üzerinden TEB kredi notu öğrenmek için ilgili kutuculara T.C. kimlik numaranız ve cep telefonunuzu yazmanız yeterlidir. Bu kısa bilgiler dahilinde TEB kredi notu öğrenme işleminizi yapabilirsiniz.
Kredi Notunu Neler Etkiler?
Bireysel Kredi ve Kredi Kartı ödemeleri -> Etkileme Oranı: %30
Bireysel kredi taksitlerinizin ve kredi kartı ekstrelerinizdeki asgari ödeme tutarlarının zamanında ödenmesi Findeks Kredi Notu’nuzu yükselten bir unsurdur. Ödemelerinizin son ödeme tarihinden geç yapılması, Findeks Kredi Notu’nuzu olumsuz etkileyen nedenlerin başında gelmektedir.
Borç Durumunuz -> Etkileme Oranı: %25
İyi ve kötü kapanmış krediler, teminatlı veya teminatsız mevcut borç bakiyeleri ve limitler dikkate alınarak hesaba dahil edilmektedir.
Yeni Kredi çekimleri -> Etkileme Oranı: %20
Henüz ödeme performansı belirli olmamakla birlikte yakın zamanda alınan krediler, kişinin risklilik oranını artıran bir unsurdur. Bununla birlikte notunuzu etkileme oranı göreceli olarak düşüktür.
Kredi Kullanım Alışkanlığınız -> Etkileme Oranı: %15
Devamlı kredi kullanan ve kredi kartı ödemelerini düzenli olarak yapan kişiler, bazı aralıklarla bu ürünleri kullananlara göre daha ön planda tutulmakta ve Findeks Kredi Notu artmaktadır. Garanti Bankası kredi notu öğrenme isteyenler için, Garanti İnternet’e giriş yaparak “Başvurular” menüsünden birkaç saniyede öğrenebilirsiniz. Bunu yapabilmek için Garanti online şubede kayıtlı olmalısınız. KKB ile anlaşmalı olan Garanti Bankası, yaklaşık 10 TL karşılığında bu hizmeti online olarak sunmaktadır. Ücretsiz olarak kredi notu sorgulamak ise mümkün değildir.
